Принципы деятельности коммерческих банков
Фукционирование коммерческих банков базируется на ряде приципов - совокупности оснований, которыми регламентируется их хозяйственная деятельность.
Работа в пределах имеющихся у банка ресурсов
Первым принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся
ресурсов. Критериями этого принципа являются сроки и ликвидность. Например, если банк привлекает средства на короткие сроки, а вкладывает их в долгосрочные ссуды, то его ликвидность будет недостаточной.
Экономическая самостоятельность
Вторым принципом - основанием деятельности коммерческих банков, является экономическая самостоятельность. Она подразумевает также экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность выражается в:
- свободе распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;
- свободным выбором клиентов и вкладчиков;
- свободным распоряжением доходами банка.
Россйиское законодательство редоставляет коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, за вычетом налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно же устанавливаем нормы и размеры отчислений в фонды банка, размеры дивидендов по акциям. Коммерческий банк отвечает принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание, по обязательствам. Риск от проводимых операций коммерческий банк берет на себя.
Банк - участник рыночных отношений
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности, предоставляя ссуды. Для отслеживания тенденций рынка банки создают специальные структурные подразделения, занимающиеся сбором и анализом данных рынка, в том числе для целей использования международных расчетов банков.
Регулирование банковской деятельности
Регулятором коммерческих банков в России выступает Центральный банк. Четвертый принцип состоит в том, что ЦБ участвует регуряторную функцию опосредованно, используя в основном экономические методы, без прямого вмешательства в хозяйственную деятельность коммерческих банков. Основным звеном банковский деятельности остаются сами банки, даже при наличии у Банка России значительной роли в этом секторе экономики. Главным отличием коммерческих банков от ЦБ является отсутствие эмиссии денежной массы.
Отдельные виды банковских операций
Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» – определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки. «Об ипотеке» – регламентирует ипотечное кредитование в России. Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» раскрывает критерии и процедуру банкротства.